โพสต์นี้เผยแพร่ครั้งแรกใน FIN จดหมายข่าวที่ดีที่สุดเกี่ยวกับฟินเทค สมัครสมาชิกที่นี่ .
การโต้เถียงกันมานานหลายปีว่านวัตกรรมของ fintech สามารถช่วยเหลือผู้บริโภคกลุ่มน้อยและผู้บริโภคที่อยู่ภายใต้ธนาคารได้หรือไม่ หรือว่า Fintech ส่วนใหญ่เป็นเครื่องแต่งกายในศตวรรษที่ 21 สำหรับผู้ล่าทางการเงินที่มีมานานหลายทศวรรษหรือไม่ (โพสต์นี้เกี่ยวข้องกับประสบการณ์ในสหรัฐอเมริกาเป็นหลัก แต่เป็นคำถามระดับโลก โดยเฉพาะในละตินอเมริกาและแอฟริกา)
ปัญหาสำคัญประการหนึ่งคือการเข้าถึง: เนื่องจากโดยทั่วไปแล้วผู้ที่อยู่ภายใต้ธนาคารจะมีการเข้าถึงบรอดแบนด์และโทรศัพท์มือถือต่ำกว่าประชากรที่เหลือ จึงไม่ชัดเจนว่าโซลูชั่นเทคโนโลยีล้ำสมัยจะเข้าถึงพวกเขาได้อย่างมีประสิทธิภาพมากกว่าธนาคารแบบดั้งเดิมและบริการโอนเงินแบบเดิม (เช่น เวสเทิร์น ยูเนี่ยน และ MoneyGram) และ, ตามที่ได้รับการปกคลุมอย่างมากมาย บริการธนาคารสำหรับชาวอเมริกันผิวดำนั้นน่าอับอายที่สุด ไม่น่าแปลกใจเลยที่เกือบครึ่งหนึ่งของครัวเรือนผิวดำยังคงไม่ได้รับเงินหรือขาดเงิน
แต่หลักฐานที่มีอยู่ตอนนี้ล้นหลามว่า fintech เข้าถึงกลุ่ม underbanked และกลุ่มประชากรอื่นๆ ที่ถูกกีดกันจากการธนาคารแบบดั้งเดิม
การวัดที่ดีที่สุดคือ การสำรวจการใช้บริการธนาคารและบริการทางการเงินในครัวเรือนของ Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) . การสำรวจดำเนินการทุกปีเว้นปี ดังนั้นข้อมูลล่าสุดจากปี 2019 เป็นช่วงก่อนเกิดโควิด (ผลสำรวจปี 2021 น่าจะเปิดเผยในอีกไม่กี่สัปดาห์ข้างหน้า) แต่ถึงกระนั้น FDIC พบว่าในบรรดาครัวเรือนโดยทั่วไป ระบบการชำระเงินแบบ P2P เช่น PayPal และ Zelle ได้รับความนิยมมากกว่าธุรกรรมทางการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารอื่นๆ เช่น ธนาณัติและบริการเช็คเงินสด ครัวเรือน 31.1% รายงานว่าใช้แอป P2P ดังกล่าว การใช้ผลิตภัณฑ์สูงสุดรองลงมาคือคำสั่งจ่ายเงินที่ 11.9%
ดังที่ใคร ๆ ก็คาดการณ์ได้ว่ายิ่งรายได้ของครัวเรือนสูงขึ้นเท่าไร ก็ยิ่งมีโอกาสใช้บริการชำระเงินแบบ P2P มากขึ้นเท่านั้น อย่างไรก็ตาม บริการเหล่านี้แสดงให้เห็นถึงการยอมรับอย่างโดดเด่นในชุมชนที่ธนาคารแบบดั้งเดิมเข้าถึงได้ยาก (เพื่อการกุศล) ตัวอย่างเช่น 20.2% ของครัวเรือนชาวสเปนรายงานว่าใช้บริการโอนเงินระหว่างประเทศ เช่น Western Union ในขณะที่ 24.3% รายงานว่าใช้การชำระเงินแบบ P2P FDIC ยังพบว่า 27.7% ของครัวเรือนผิวดำและ 38% ของครัวเรือนในเอเชียใช้ระบบการชำระเงินแบบ P2P
ย้ำอีกครั้งว่านี่คือช่วงก่อนโควิด สัปดาห์นี้ Pew Research Center เปิดตัวแบบสำรวจเกี่ยวกับแอพการชำระเงิน ตามคำถามที่ถามในเดือนกรกฎาคมด้วยผลลัพธ์ที่น่าตกใจ แม้ว่า Pew จะไม่ถามคำถามโดยรวมเกี่ยวกับการใช้แอปชำระเงิน แต่ก็พบว่าเป็นเรื่องที่น่าประหลาดใจมาก 57% ของผู้ใหญ่ชาวอเมริกันทั้งหมดกล่าวว่าพวกเขาเคยใช้ PayPal อย่างน้อยหนึ่งครั้ง . ในหมู่ชาวอเมริกันที่มีอายุระหว่าง 30 ถึง 49 ปี 66% ใช้ PayPal แม้แต่ 48% ของชาวอเมริกันที่มีรายได้น้อยก็ใช้ PayPal
สิ่งที่โดดเด่นเป็นพิเศษเกี่ยวกับการสำรวจของ Pew ก็คือ แอปการชำระเงินไม่เพียงแต่สามารถเจาะกลุ่มชนกลุ่มน้อยในอเมริกาได้สำเร็จเท่านั้น แต่ยังมีความแตกต่างที่สำคัญในกลุ่มที่ใช้แอปใดบ้าง แผนภูมินี้ส่องสว่าง:
 |
ตัวเลขหนึ่งที่โดดเด่นจริงๆ คือ 59% ของผู้ใหญ่ชาวอเมริกันผิวดำกล่าวว่าพวกเขาใช้ Cash App (ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของ Square/Block) ซึ่งมากกว่าร้อยละสามของจำนวนชาวอเมริกันผิวขาวที่ทำเช่นนั้น ส่วนหนึ่งสะท้อนให้เห็นถึงการเติบโตอย่างมากที่ Cash App ประสบในช่วงการระบาดใหญ่ ผู้ที่ติดตาม Square/Block มาหลายปีอาจไม่คุ้นเคยกับว่า Cash App มีอิทธิพลต่อธุรกิจของบริษัทเพียงใด เริ่มตั้งแต่ไตรมาสที่สองของปี 2020 นั่นคือเมื่อโควิดกลายเป็นโรคระบาดทั่วโลก และการล็อกดาวน์ทำให้การชำระเงินแบบไม่ต้องสัมผัสเป็นที่ต้องการมากขึ้น รายได้จากแอปเงินสดเริ่มแซงหน้ารายได้จากผู้ขายแบบดั้งเดิมของ Square การเติบโตชะลอตัวบ้างแต่บริษัทยังคาดการณ์ว่า ในปี 2023 Cash App จะสร้างรายได้ประมาณ 12 พันล้านดอลลาร์ ซึ่งคิดเป็นประมาณ 2/3 ของรายได้ทั้งหมดที่ Block มีในปี 2021 ทั้งหมด
แต่ความสัมพันธ์ระหว่าง Cash App และ Black American นั้นลึกซึ้งและยาวนานกว่าการล็อคดาวน์ ย้อนกลับไปในเดือนสิงหาคม 2019 Peter Rudegeair เขียนใน วอลล์สตรีทเจอร์นัล เกี่ยวกับการแพร่หลายอย่างน่าประหลาดใจของ Cash App ที่กล่าวถึงในเพลงแร็พ (ดู Iggy Azalea ใน “Kreme”: “ตีฉันในแอป Cash ของฉัน ตรวจสอบในตอนเช้า”)
Rapper Travis Scott เคยมอบของขวัญ Cash App ให้กับแฟน ๆ ที่อ้างเนื้อเพลงของเขาบน Twitter ใน วารสาร Jack Dorsey ผู้ร่วมก่อตั้ง Square กล่าวว่าเขาไม่ทราบว่า Cash App meme เริ่มต้นขึ้นในฮิปฮอปได้อย่างไร แม้ว่าจะเป็นเรื่องยากที่จะเชื่อว่าความสัมพันธ์ของ Square กับ Jay-Z และ TIDAL นั้นไม่ใช่ปัจจัย ไม่ชัดเจนว่าทำไมชาวอเมริกันเชื้อสายเอเชียและฮิสแปนิกจึงมีแนวโน้มที่จะใช้ Zelle มากกว่าคนทั่วไป
อย่างไรก็ตาม การให้ชุมชนที่ไม่ได้รับหรืออยู่ภายใต้ธนาคารเพื่อใช้แอป fintech เป็นเพียงส่วนหนึ่งของสมการเท่านั้น สิ่งหนึ่งที่เปิดเผยที่ Pew สำรวจคือความเป็นไปได้ที่จะถูกหลอกลวงผ่านบริการเหล่านี้ โดยตอนนี้ เรื่องราวของการฉ้อโกงใน Zelle เป็นตำนาน . สำหรับผู้ที่ไม่ได้ใช้แอปเหล่านี้ โดยเฉพาะคนอเมริกันที่มีอายุมากกว่า ความไว้วางใจเป็นเหตุผลหลักว่าทำไม แม้แต่ในหมู่ผู้ที่ใช้บริการ หนึ่งในสามกล่าวว่าพวกเขามีความมั่นใจเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลยในความสามารถของบริการในการรักษาความปลอดภัยของเงินและข้อมูลของตน (น่าจะเป็นการแลกเปลี่ยนที่ยอมรับได้เพื่อความสะดวก) นอกจากนี้ ผู้ใช้แอปแบล็กและฮิสแปนิกรายงานว่าถูกแฮ็กหรือหลอกลวงบ่อยกว่าปกติ
แน่นอน ความกลัวที่แท้จริงเกี่ยวกับธนาคารที่อยู่ภายใต้ธนาคารนั้นน้อยกว่าที่พวกเขาจะถูกหลอกลวงโดยบุคคลภายนอกมากกว่าบริการทางการเงินด้วยตนเอง เช่น บริษัทรับจ่ายเงินเดือน อย่างน้อยก็จนกว่าจะมีการปราบปรามครั้งล่าสุด เป็นการหลอกลวงทางกฎหมาย ข่าวดีก็คือบริการพื้นฐานที่นำเสนอโดย Venmo, Zelle และ Cash App นั้นไม่มีค่าใช้จ่าย มีการควบคุมอย่างสมเหตุสมผล และเป็นประโยชน์อย่างมหาศาลสำหรับผู้บริโภค เนื่องจากบริษัทเหล่านี้พยายามที่จะเป็น “superapps” โดยยึดบริการสินเชื่อ คริปโต และบริการ Buy Now Pay Later ความเสี่ยงที่จะถูกฉ้อโกงเพิ่มขึ้น แต่สำหรับบริษัทมหาชนขนาดใหญ่ ก็มีเหตุผลที่จะคาดหวังให้หน่วยงานกำกับดูแลอยู่เหนือสิ่งนี้ ไม่ว่าความสามารถในการชำระเงินแบบ P2P ผ่านโทรศัพท์มือถือจะเปลี่ยนสถานะทางเศรษฐกิจของชุมชนที่อยู่ภายใต้ธนาคารได้จริงหรือไม่ก็ตาม แต่คำถามที่ใหญ่กว่าคือ เหตุใดจึงมีการเขียนเพียงเล็กน้อยเกี่ยวกับความสำเร็จอันยิ่งใหญ่ที่บริษัทฟินเทคเข้าถึงชาวอเมริกันหลายสิบล้านคนที่ธนาคารได้ละเว้นมานานหลายทศวรรษ
